フラット35とは？住宅ローン選びで後悔しないための基礎知識と活用ポイント
マイホーム購入時に多くの人が利用する住宅ローン。その中でも「フラット35」は、安定した返済計画を立てたい人に根強い人気があります。本記事では、フラット35の仕組みやメリット・デメリット、他の住宅ローンとの違いについて解説し、自分に合ったローン選びの参考になる情報をお届けします。
■ フラット35とは？
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定金利型の住宅ローンです。民間のローンとは異なり、金利が借入時に固定され、最長35年間変わらないのが最大の特徴です。借入時の金利水準によって、支払額が全期間にわたり決まるため、家計の見通しが立てやすく、将来の金利上昇リスクに備えたい人に適しています。
■ フラット35の主な特徴
-
全期間固定金利：借入から完済まで金利が変わらない
-
保証料・繰上返済手数料が無料
-
借入時の年収や職業に関係なく、物件の質や担保評価が重視される
-
団信（団体信用生命保険）の加入が任意（保険料別途）
■ メリット
1. 返済計画が立てやすい
金利が変わらないため、将来の支払額が正確に見通せます。家計管理がしやすく、特に長期で住宅ローンを組む家庭には安心感があります。
2. 金利上昇のリスクを回避できる
変動金利型のローンでは、金利の上昇によって月々の返済額が増える可能性がありますが、フラット35ではその心配がありません。
3. 繰上返済しやすい
保証料・繰上返済手数料が不要なので、余裕があるときにいつでも返済を進めることができます。
■ デメリット
1. 金利が高めに設定されている
変動金利や短期固定金利型ローンに比べて、借入当初の金利は高めです。そのため、金利が低水準のときには他のローンよりも総支払額が多くなることもあります。
2. 借入条件が物件の性能に左右される
フラット35は、一定の技術基準（耐震性や断熱性能など）を満たした住宅でなければ利用できません。中古住宅では使えないケースもあるため、事前に確認が必要です。
3. 団信保険が任意で別料金
民間ローンでは金利に含まれている団信保険が、フラット35では加入が任意かつ別途費用がかかるため、総コストで比較する必要があります。
■ こんな人におすすめ！
-
将来の金利変動が不安な人
-
長期的に安定した収入が見込める会社員や公務員
-
返済額を一定に保ちたい共働き家庭
-
ライフプランをしっかり立てたい人
■ まとめ：フラット35は「安心」を重視する人に最適
フラット35は、変動金利に比べて初期の金利は高めですが、「返済額が変わらない」という大きな安心感があります。家計の見通しを立てやすく、金利上昇のリスクを避けたい人には非常に魅力的な選択肢です。ローン選びはライフスタイルや将来設計によって最適解が変わるため、金利や手数料だけでなく、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。
